Kjøpe bolig uten egenkapital

Egenkapital er et kapital eller penger du har spart opp selv. Utlånsforskriften sier at du kan låne 90% av kjøpesummen når du skal kjøpe en bolig, men du må selv stå for 10% av summen.

Et eksempel er hvis du ønsker å kjøpe en bolig til 3 millioner kroner.  

Da kan du låne 90% som tilsvarer 2 700 000 millioner kroner.  

10% egenkapital dekker resten av beløpet og tilsvarer 300 000 kr.  

I dette tilfellet må du ha 300 000 kr oppspart for å kunne kjøpe boligen.  

Dette er de vanligste måtene som kan gjøre at du får kjøpt bolig uten å nødvendigvis ha 10% egenkapital på kontoen. Alternativer som å kjøpe sammen med en venn, kausjonist, kommunal støtte og ved hjelp av arv er vanlige løsninger for mange som ikke får kjøpt bolig med nok oppspart egenkapital.

Ja, hvis du ikke har nok egenkapital i forhold til det boligen koster, finnes det likevel noen løsninger som kan gjøre at du kan kjøpe bolig uten å ha spart opp hele beløpet selv. 

Mange banker godtar at noen i familien stiller som kausjonist og gir tilleggssikkerhet i sin egen bolig. En annen mulighet for å kjøpe bolig uten egenkapital er å søke om startlån fra kommunen, som er ment for personer med stabil inntekt, men lav egenkapital.  

I tillegg kan bankene har en fleksibilitetskvote som åpner for unntak, spesielt hvis du har lav gjeld og god økonomi. Svaret er derfor ja, du kan kjøpe bolig uten egenkapital i Norge.

Det er ikke til å stikke under en stol at det er enklere å komme inn på boligmarkedet hvis man kjøper med noen andre. Samlet sett trenger man bare halvparten så mye egenkapital for å kjøpe boligen i eksempelet over. Dermed trenger du kun 150 000 i egenkapital for å kjøpe samme bolig hvis du kjøper bolig sammen med venn eller kjæresten.

Fordeler med å kjøpe sammen med noen 

• Enklere å samle nok egenkapital til boligkjøp
• Deler på ansvaret sammen med noen
• Deler på kostnadene som oppstår

Et annet alternativ er å få noen til å stille som kausjonist. Som regel er det en forelder eller slektning som stiller med sikkerhet for den delen av egenkapitalen du mangler. Det foregår ved at kausjonisten stiller med sin egen bolig i sikkerhet for den delen av egenkapitalen du mangler.  

 Fordeler med kausjonist 

• Du slipper å i flere år på å spare opp nok egenkapital 
• Mulighet for å kjøpe før prisene stiger ytterligere 
• Ofte gode lånebetingelser

Startlån og boligtilskudd fra kommunen er noe man kan få hvis du har for lav egenkapital og ikke får nok lån fra banken. Det krever at man søker om startlån fra kommunen og hvert år for mange personer med lav inntekt muligheten til å kjøpe egen bolig.  

Fordeler med kommunal støtte 

• Du må ikke spare opp all egenkapitalen selv 
• Få lån selv om banken sier nei  
• Som regel bedre rente  

I mange tilfeller kan også arv være en måte å komme inn seg inn på boligmarkedet. Noen foreldre kan gi forskudd på arv, som barna kan bruke til egenkapital  Hvis du nylig har arvet penger, eller en del av en bolig kan du bruke arven som egenkapital når du søker om boliglån.  

Fordeler med Arv 

• Du trenger ikke bruke flere år på å spare  
• Kan gi gode lånebetingelser 
• Kan komme deg inn på markedet raskere 

Dersom du ikke har spart opp nok egenkapital, så er konklusjon at det er mulig å kjøpe bolig uten EK. Bankene har rom for å gi deg boliglån hvis du har tilfredsstillende inntekt og lav gjeld. Samtidig kan du vurdere andre alternativer som å kjøpe med en venn eller få hjelp av en forelder som har mulighet til å stille som kausjonist.